Le système bancaire à Singapour
Surnommée la "Suisse de l'Asie", Singapour est une puissante plaque tournante bancaire qui s'occupe non seulement des finances nationales, mais aussi de l'activité monétaire de l'ensemble de la région Asie-Pacifique. Encouragé par la stabilité politique et économique du pays, Singapour est un centre bancaire puissant. climat économiqueLa législation et la réglementation doivent être efficaces, et l'on peut s'attendre à ce qu'elles le soient également. fiscalitéGrâce à la mise en place d'un système de gestion des risques, à l'application de la loi contre la fraude et les délits financiers, le système bancaire singapourien est l'un des plus compétitifs au monde. Avec plus de 117 banques étrangères et 6 établissements locaux, Singapour est le troisième centre financier d'Asie (après Hong Kong et le Japon) qui offre divers services allant du crédit à la consommation aux opérations d'investissement et à l'assurance.
Caractéristiques et tendances du secteur bancaire à Singapour
- La domination des banques étrangères a attiré Singapour sur la scène bancaire mondiale et en a fait un acteur majeur de la concurrence. La concurrence constante sur la scène bancaire locale a inspiré le développement de produits financiers uniques et la mise en place d'une politique de prix favorable. Les fusions aident les banques locales à se frayer un chemin sur la scène régionale. La fusion de 6 groupes bancaires locaux en 3 groupes (UOB, DBS, OCBC) a permis d'étendre leurs activités et leurs capacités et de les transformer en banques "à guichet unique" capables de répondre à tous les besoins financiers possibles.
- Libéralisation du secteur bancaire Les mesures prises en 1999 ont permis de délivrer des licences bancaires complètes aux banques d'outre-mer, d'accorder aux banques offshore une plus grande liberté dans les opérations de gros en SGD, de réexaminer le gouvernement d'entreprise, de lever la limite de la participation étrangère dans les banques locales et de reclasser les banques soumises à des restrictions et de leur permettre d'effectuer des opérations de gros.
- Singapour est devenu un centre d'investissement compétitif grâce aux efforts intenses du gouvernement, à l'établissement d'obligations approuvées et au succès de la Bourse de Singapour qui a attiré des hordes d'entreprises étrangères. Les banques d'investissement répondent aux besoins des investisseurs par le biais de la souscription, de la médiation entre l'émetteur et l'investisseur et des services de réorganisation des entreprises (fusions, acquisitions, etc.).
- Le fait de s'écarter des services bancaires aux consommateurs et de développer des services bancaires aux entreprises plus intelligents a accru l'influence de nombreuses banques singapouriennes à la pointe de la technologie.
- Des lois rigoureuses sur le secret (Banking Act, section 47) et des services bancaires privés sur mesure ont attiré des foules de personnalités fortunées dans les banques singapouriennes. Les banques suisses UBS et Credit Suisse Group ont attiré les grosses fortunes d'Asie et d'Europe. Singapour fait partie des quelques centres financiers offshore qui n'ont pas signé la directive fiscale de l'UE (2005) qui obligerait Singapour à divulguer certaines informations privées sur ses déposants/investisseurs étrangers. Cette fidélité aux intérêts de ses clients a valu à Singapour son surnom de "Suisse de l'Asie". Les personnalités fortunées qui ont confié leur argent à Singapour se voient offrir de nombreux services de gestion de patrimoine avancés : planification fiscale/étatique, protection des actifs, stratégie d'investissement, crédits, conseils en matière de style de vie/de patrimoine, etc.
- Attention au secteur des PME a aidé les banques singapouriennes à acquérir la réputation de partenaires commerciaux fiables. Les petites et moyennes entreprises de Singapour ont accès à des produits financiers, d'assurance, d'investissement et de prêt haut de gamme, ainsi qu'à des services de gestion et de commerce. Le gouvernement répond aux besoins des PME à mi-chemin en leur offrant des programmes confortables pour développer et améliorer leurs opérations financières.
- Singapour vous évite de payer le l'impôt sur les dépôts et les gains en capital pour les revenus gagnés à l'étranger.
Types de banques à Singapour
En fonction des principaux clients, nous pouvons grosso modo diviser toutes les banques en trois groupes :
- les banques commerciales (au service des entreprises) ;
- les banques de consommateurs (au service des particuliers moyens locaux et étrangers) ;
- les banques privées (au service des particuliers fortunés).
En fonction de leur localisation et de leur spécialisation, toutes les banques basées à Singapour peuvent être classées dans cette catégorie :
Banques locales
(il y a 6 banques au total, mais nous passerons en revue 3 groupes bancaires phares).
Banque d'outre-mer (United Overseas Bank) (UOB), l'un des leaders de la région Asie-Pacifique, opère depuis 1935 et détient des actifs d'une valeur de plus de 180 milliards de dollars singapouriens. Elle est considérée comme le "meilleur groupe de fonds" de Singapour.
Banque de développement de Singapour (DBS) est la plus grande banque de consommateurs du pays, qui domine non seulement à Singapour, mais aussi à Hong Kong, et qui sert plus de 4 et 1 millions de consommateurs. Avec plus de 80 succursales à Singapour, DBS était en 2008 la 14e banque asiatique sur 200 (selon le classement de Banker).
Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) existe depuis 1912 et possède des actifs d'une valeur de plus de 190 milliards de dollars SGD. En 2008, elle a été reconnue comme la meilleure banque régionale par l'Asia Risk End-User Research.
Banques d'outre-mer
(117 au total) peuvent être répartis dans ces catégories :
Banques complètes - des établissements à guichet unique offrant toutes sortes de services bancaires aux entreprises et aux particuliers. Les meilleurs sont Citibank, HSBC, Standard Chartered, BNP Paribas et Maybank.
Banques offshore - sont des succursales/filiales de banques asiatiques d'outre-mer qui peuvent effectuer leurs opérations bancaires en utilisant des unités de devises étrangères. Les opérations en SGD sont effectuées par l'intermédiaire de l'unité bancaire nationale, mais elles sont légèrement limitées par rapport aux banques de gros. La Korea Development Bank, la Bank of New Zealand, la Bank of Taiwan, etc. sont des exemples de banques offshore.
Banques de gros - sont des succursales de banques étrangères qui fournissent toutes sortes de services bancaires, mais qui ne sont pas autorisées à exercer des activités de détail en SGD. Il s'agit par exemple de la National Australia Bank, de la Deutsche Bank ou de l'ING Bank.
Banques d'affaires - répondent aux besoins des entreprises en gérant leurs finances, en prenant ferme (souscription d'obligations et d'actions pour les proposer ensuite aux investisseurs), en élaborant des stratégies d'investissement, en procédant à des fusions d'entreprises et en offrant d'autres services liés à l'entreprise ou à l'investissement. Les banques d'affaires travaillent avec différentes unités monétaires asiatiques, mais dans le cas de l'unité bancaire nationale, ces banques ne peuvent emprunter ou accepter des dépôts qu'auprès de banques, d'établissements financiers ou de sociétés dirigées par des actionnaires. Barclays Merchant Bank Singapore Ltd ou Credit Suisse Singapore Ltd sont des exemples de ces banques.
Sociétés financières sont des institutions agréées autorisées à accorder ou à prolonger des prêts pour l'achat de voitures ou de biens immobiliers. Elles sont soumises à des restrictions en matière d'acceptation des dépôts et il ne leur est pas recommandé d'accorder des prêts non garantis d'une valeur supérieure à 5 000 SGD ou de traiter des transactions en devises étrangères, en métaux précieux ou en actions en devises étrangères (des exceptions peuvent être faites pour les sociétés dont le capital libéré est supérieur à 10 millions de SGD). Il n'existe que trois sociétés financières en Suisse : Singapura Finance Ltd, Hong Leong Finance Limited et Sing Investments and Finance Limited.
Législation bancaire
- L'autorité qui régit le secteur bancaire - l'Autorité monétaire de Singapour - définit la politique financière du pays, gère les banques/établissements financiers et émet la monnaie locale - le dollar singapourien. Le secteur bancaire est régi par les lois pertinentes, la common law et les règles d'équité :
Loi bancaire
- La loi bancaire est le principal document juridique qui définit les principes bancaires du pays et les activités bancaires autorisées (les activités non financières sont interdites depuis 2001) ;
- Loi sur les valeurs mobilières et les contrats à terme ;
- Réglementation contre le blanchiment d'argent ;
- Loi sur les conseillers financiers.
Ce que les étrangers doivent savoir sur les banques à Singapour
- Les étrangers travaillant à Singapour avec un visa de travail peuvent bénéficier de services bancaires locaux avancés tels que les services bancaires par internet, les comptes multidevises et les cartes de crédit. Il est judicieux de choisir une banque internationale qui travaille dans votre pays d'origine : cela facilite les transferts d'argent à l'étranger. Choisissez néanmoins la banque qui répond à vos besoins "singapouriens" et qui dispose de nombreux guichets automatiques dans la région où vous travaillez et vivez (DBS est la première banque de Singapour en termes de guichets automatiques).
- L'anglais étant la langue administrative de Singapour, les étrangers n'ont généralement aucune difficulté à gérer leurs finances dans les banques de Singapour.
- Certaines banques (comme, par exemple, DBS ou UOB) proposent des packages pour expatriés - un ensemble de services qui répondent aux besoins des étrangers travaillant temporairement à Singapour. Ces forfaits permettent d'effectuer des transactions entre le SGD et une large gamme d'unités de devises étrangères, des services d'envoi de fonds et le système de paiement sans numéraire NETS.
- Le transfert d'argent vers le pays d'origine étant l'un des principaux moyens utilisés par les expatriés pour effectuer des opérations bancaires à Singapour, vous devez savoir que toutes les banques imposent des frais pour ce type de transfert. Ces frais varient d'une banque à l'autre, mais vous avez la possibilité de les supprimer. Par exemple, si vous avez des comptes Citibank à Singapour et dans votre pays d'origine, les frais de transaction ne seront que de 10 SGD ou même de 0 SGD si vous participez à leur système Citigold.
- Pour ouvrir un compte bancaire local (courant ou d'épargne), un expatrié doit fournir une copie de son passeport et de son visa de travail et disposer de fonds pour un dépôt minimum. La procédure prend généralement une journée. Une fois le compte ouvert, l'étranger reçoit une carte de guichet automatique et un anneau de sécurité pour effectuer des opérations bancaires par internet en toute sécurité.
- N'oubliez pas que certaines banques exigent que vous mainteniez un montant standard sur votre compte, et que le non-respect de cette règle peut entraîner des frais mensuels supplémentaires, voire la fermeture du compte. Ce montant minimum varie d'une banque à l'autre.
- Les étrangers dignes de confiance qui souhaitent acheter une propriété (condo) à Singapour peuvent espérer obtenir un prêt de la banque s'ils sont en mesure de payer le 20% montant de l'acompte. Toutefois, ce service n'est pas garanti.
- L'obtention d'une carte de crédit peut s'avérer difficile pour certains étrangers, car même si cette option est annoncée, elle n'est pas garantie. Votre revenu annuel doit satisfaire aux critères de la banque.
Compte bancaire et autres services pour les entreprises étrangères
- Les sociétés étrangères nouvellement constituées peuvent ouvrir des comptes bancaires et bénéficier de transferts d'argent entre pays en toute simplicité. Avant de choisir une banque, comparez les caractéristiques de son compte avec les mêmes services offerts par d'autres banques afin de trouver la solution la plus confortable pour votre entreprise.
- La plupart des banques singapouriennes exigent que les administrateurs de la nouvelle société (ou d'autres signataires autorisés) soient présents dans le pays pour signer les documents relatifs au compte bancaire. Certaines banques qui ont des succursales dans le pays où résident les administrateurs peuvent accepter des documents dans ce bureau à l'étranger. Renseignez-vous sur les conditions de "présence" de la banque que vous avez choisie. Néanmoins, gardez à l'esprit que la présence physique permet d'éviter les retards et de raccourcir la procédure.
- Les frais d'ouverture d'un compte en SGD varient d'une banque à l'autre (de 50 SGD à la Standard Chartered Bank ou à l'OCBC à 150 SGD pour certains types de services bancaires à la HSBC). Ces frais peuvent dépendre du type d'entité juridique de l'entreprise et de son secteur d'activité. Les principales banques singapouriennes proposent également des comptes en devises étrangères.
- Le dépôt initial est obligatoire et son montant varie d'une banque à l'autre (30 000 SGD/30 000 USD à Standard Chartered ou 300 000 SGD/100 000 USD à HSBC). La Citibank n'exige pas de dépôt initial en devises. Les banques locales ont des exigences beaucoup moins élevées : de 1 000 SGD/1 000 USD à UOB à 8 000 SGD/1 000 USD à DBS.
- Le service de carte de retrait en SGD n'est pas offert par toutes les banques (par exemple, HSBC l'émet, tandis que Standard Chartered et Citibank ne le font pas). La limite journalière est également applicable. Les cartes de guichet automatique en devises étrangères ne sont pas disponibles.
- Les chéquiers en SGD sont fournis par toutes les banques. Obtenez des informations plus précises sur les chéquiers en USD auprès de la banque concernée.
- En ce qui concerne les cartes de crédit, les banques ont généralement une solution personnalisée pour chaque entreprise cliente, que ce soit en monnaie locale ou en devises étrangères. Par exemple, Standard Chartered et OCBC n'acceptent que les cartes de débit ; Citibank, DBS, UOB ou HSBC émettent des cartes de crédit (en monnaie locale et en devises), mais sous certaines conditions.
- Toutes les banques proposent des services bancaires par Internet avec des paiements locaux et étrangers, mais à des conditions particulières.
- Les documents nécessaires à soumettre sont les suivants :
- Formulaires remplis pour l'ouverture d'un compte bancaire d'entreprise, signés par les administrateurs/signataires ;
- Résolution du conseil d'administration sanctionnant l'ouverture d'un tel compte ;
- Copie certifiée conforme de la résolution susmentionnée (certaines banques peuvent vous proposer leur propre formulaire à signer) ;
- Copie certifiée conforme du certificat de constitution (signée par le directeur et le secrétaire) ;
- Copie certifiée conforme du profil commercial de l'entreprise (de l'ACRA) - signée par le directeur et le secrétaire ;
- Copie certifiée conforme des fusions et acquisitions signée par le directeur et le secrétaire ;
- Copies certifiées conformes des passeports/cartes d'identité de Singapour des directeurs/signataires.
- Les banques envisagent d'accorder des prêts aux entreprises sous certaines conditions, telles que les antécédents de l'entreprise, le nombre d'employés, le capital social, etc.
Les services bancaires à Singapour offrent de nombreux autres avantages qui n'ont pas été décrits dans ce guide, mais qui répondent aux besoins financiers de chacun. Que vous soyez à la tête d'une entreprise ambitieuse ou que vous travailliez à Singapour pour subvenir aux besoins de votre famille à l'étranger, les banques locales et internationales de Singapour vous offriront des services haut de gamme et fiables et ne vous décevront pas sur le plan de la qualité.
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