Sistema bancario en Australia
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Visión general
La banca es una parte crucial de nuestra vida, especialmente cuando se trata de emigrar a otro país. Para los extranjeros que llegan a Australia es de vital importancia liquidar su actividad financiera y proteger sus ingresos. Abrir una cuenta bancaria en Australia te ayudará a gestionar fácilmente tus finanzas y a realizar pagos regulares como el alquiler o las tasas de matrícula o simplemente los gastos cotidianos. Si llegaste para trabajar, necesitarás una cuenta bancaria para que tu empleador te pague. Sigue nuestra guía bancaria para obtener toda la información necesaria sobre cómo tratar con los bancos en Australia.Bancos australianos
El país cuenta con un sistema bancario desarrollado y competitivo formado por bancos locales, sucursales de bancos extranjeros y filiales locales de bancos extranjeros. La actividad bancaria en Australia se remonta a 1817 con la creación del New South Wales Bank en Sydney. En dos siglos, su actividad se extendió por toda Australia y Oceanía. El actual ANZ Bank se fundó en 1835 en Londres con el nombre de Bank of Australasia. La aparición de nuevos bancos en el país y la fusión de los más prósperos dieron lugar a 4 gigantescos bancos de los que Australia se enorgullece hoy en día:
- Commonwealth Bank of Australia (puesto #1 en la clasificación de rentabilidad sin riesgo de Bloomberg en 2013);
- Westpac Banking Corporation - clasificado #4 por Bloomberg y #1 como el banco más sostenible por el Foro Económico Mundial;
- Australia and New Zealand Banking Group (ANZ) - clasificada #7 por Bloomberg;
- National Australia Bank (NAB).
En realidad, el Gobierno de la Commonwealth defiende el mantenimiento de estos cuatro "pilares" y se resiste a cualquier fusión entre estos bancos; aunque esta política no parece razonable desde el punto de vista económico.
Aparte de estos líderes, hay muchos pequeños bancos minoristas (como Bank of Queensland, St George Bank, Adelaide Bank, Bank of Melbourne y otros). Aparte de los bancos minoristas clásicos, Australia alberga más de 10 instituciones bancarias propiedad de clientes, cuyos 4,6 millones de clientes son sus accionistas mutuos. Según sus activos totales, los más ricos son CUA, Heritage Bank, Newcastle Permanent y People's Choice Credit Union.
Los bancos extranjeros operan en Australia en virtud de la Ley Bancaria en forma de sucursal del banco mayorista o como filial constituida en AU. La adquisición de una autoridad bancaria de la APRA es obligatoria para llevar a cabo una actividad bancaria a gran escala. Los bancos que no adquieren dicha autoridad bancaria sólo pueden operar como oficinas de representación para las que está prohibida una actividad rentable. Aunque hay muchas filiales de bancos extranjeros en Australia, sólo unas pocas tienen una presencia desarrollada y una densa red de sucursales en todo el país.
¿Cómo elegir el banco adecuado?
Hay muchos criterios que debe tener en cuenta a la hora de elegir un banco para abrir una cuenta en él:
- ¿Cuál es la red de sucursales del banco en Australia? (Es aconsejable preferir un banco cuyos cajeros automáticos y oficinas bancarias estén repartidos por toda la ciudad y sean fácilmente accesibles).
- ¿Cuánto cuesta abrir una cuenta?
- ¿Hay alguna cuota mensual de mantenimiento?
- ¿Pone su banco a su disposición un banquero personal que hable su lengua materna?
- ¿Hay algún depósito mínimo para abrir la cuenta?
- ¿Hay algún saldo mínimo que no pueda retirar?
- ¿Es posible abrir la cuenta de ahorros en línea antes de trasladarse a Australia? Y ¿es posible transferir fondos a ella desde el extranjero utilizando tu banco local o cualquier otro servicio de transferencias?
- ¿Le proporciona un banco la tarjeta de plástico de débito?
- ¿Está disponible la tarjeta de crédito?
Moneda australiana
La moneda nacional del país es el dólar australiano, que actualmente cuesta aproximadamente 0,68 USD. Dentro del país, se suele abreviar como $, pero hay que tener en cuenta que no se trata del USD, sino del AUD. La abreviatura de A$ se utiliza muy pocas veces (básicamente, cuando es crucial distinguir entre dólares estadounidenses y dólares australianos. El dólar australiano es una moneda estable (gracias a la solidez de la economía nacional y a un entorno político tranquilo); por eso esta divisa es la 5ª más negociada del mundo.
El Banco de la Reserva de Australia emite billetes de 5, 10, 20, 50 y 100 dólares australianos, monedas doradas de 1 y 2 dólares y monedas plateadas de 5, 10, 20 y 50 céntimos. Como no hay monedas de 1 o 2 céntimos, todos los precios se redondean siempre a 5 céntimos.
¿Cómo abrir una cuenta bancaria en Australia?
Emigrar a otro país es un paso serio que requiere tomar muchas decisiones bien informadas y a tiempo. Abrir una cuenta bancaria es una de ellas. Te recomendamos que realices este trámite antes de tu llegada para tener acceso a tus fondos inmediatamente después de aterrizar en Australia (por ejemplo, necesitarás dinero cuanto antes para alquilar un apartamento).
La mayoría de los bancos australianos ofrecen el servicio de abrir una cuenta bancaria a través de su sitio web, y puedes hacerlo tan pronto como 12 meses antes de trasladarte a Australia: rellenas el formulario de solicitud correspondiente, añades la información necesaria del pasaporte y, a continuación, el funcionario del banco tramita tu solicitud y te notifica los datos de tu nueva cuenta bancaria.
Probablemente, necesitará dos cuentas: una cuenta de transacciones regulares para sus gastos cotidianos y una cuenta de ahorro con un tipo de interés elevado para guardar dinero (por ejemplo, las cuentas Choice y e-Saver de Westpac). También puede contratar servicios adicionales como un talonario de cheques personalizado. Rellenar el formulario para ambas cuentas no te llevará más de 10 minutos. También tiene que elegir la sucursal en la que recogerá su tarjeta tras su llegada. Ahora que todo está listo, puede transferir sus fondos. Para este procedimiento, necesita conocer la dirección de su banco, el número de una sucursal, el código SWIFT y, por supuesto, su número de cuenta personal. La operación de transferencia ofrecida por un banco es muy costosa; puedes ahorrar mucho si gestionas esta transferencia a través de una empresa de Forex (si transfieres más de 5k AUD) o, al menos, de servicios como Currency Fair o TransferWise (para sumas más pequeñas).
Al tener tus ahorros en una cuenta segura, puedes estar tranquilo mientras viajas a Australia y evitarte problemas con la aduana (tienes que declarar tu dinero en la aduana si llevas más de 10.000 AUD).
A tu llegada, acude al banco elegido y muestra tus documentos (visado en vigor, pasaporte y dirección de residencia en Australia) para que te den la tarjeta de débito y puedas disponer de todos tus fondos. La ley local establece que no puedes retirar dinero de tu cuenta australiana antes de pasar este control de identidad. También puedes inscribirte en el servicio de banca por Internet, que te permite realizar transacciones en cualquier parte del mundo sin necesidad de acudir a tu banco. Si decides iniciar el procedimiento de apertura de la cuenta bancaria cuando ya estás en Australia, puedes hacerlo durante las 6 semanas siguientes a tu llegada. Te presentas en la oficina bancaria con tu pasaporte y solicitas la cuenta al funcionario.
Muchos bancos han creado cuentas especiales para estudiantes extranjeros. Son beneficiosas porque al estudiante no se le cobra una cuota mensual. Los mejores bancos también designarán a un banquero personal para estudiantes que hable su idioma, con el fin de proporcionarle una orientación completa y comprensible en sus asuntos financieros.
Muchos extranjeros que están pensando en transferir su dinero a una cuenta bancaria australiana tienen una pregunta lógica: ¿este dinero que transfieren a AU debe tributar o no? La respuesta es: ni el dinero ganado en el extranjero que te lleves ni los fondos que transfieras en Australia utilizando una cuenta bancaria están sujetos a impuestos locales, excepto los intereses que ganes dentro de Australia a través de tu cuenta de ahorro durante tu estancia. No hay forma de ocultar estos intereses, ya que tu cuenta bancaria está vinculada a tu número de identificación fiscal y la Agencia Tributaria está al tanto de tu actividad financiera.
La banca en Australia
Los bancos y sus sucursales suelen abrir de lunes a viernes (de 9.30 a 16.00). Los viernes trabajan más horas, hasta las 5 de la tarde. Algunas sucursales trabajan los fines de semana. Gracias a los cajeros automáticos y a la banca por internet, tus posibilidades de transferir dinero entre cuentas, hacer pagos, abrir cuentas o cobrar cheques no están limitadas cuando la sucursal está cerrada. Para utilizar el banca por internet (o la telefónica), tiene que darse de alta en el banco que haya elegido.
Los bancos líderes cuentan con una densa red de Cajeros automáticos de todo el país que le dan acceso a sus fondos las 24 horas del día, los 7 días de la semana; algunos de ellos ofrecen un servicio de depósito. No te olvides de la comisión de un par de dólares que se impone si sacas dinero con tu tarjeta internacional o utilizando el cajero automático de otro banco.
En Australia hay muchos métodos de pago no monetarios puede utilizar:
- Sistema electrónico EFTPOS: acceda a su cuenta de transacciones y pague en comercios y restaurantes utilizando la tarjeta de débito de su banco y su número PIN. EFTPOS te permite incluso sacar dinero en algunas tiendas, gasolineras y supermercados.
- Tarjetas de crédito de MasterCard, Visa o American Express: compre cosas sin efectivo utilizando su cuenta de crédito y pague más tarde (normalmente, con un interés). Las tarjetas de crédito son válidas en tiendas, restaurantes y en Internet.
- Tarjetas de débito y crédito de MasterCard y Visa: pague en línea y en lugares donde no haya EFTPOS utilizando el saldo deudor (su propio dinero) de su cuenta de débito y crédito.
- Cheques: una alternativa práctica a la tarjeta de débito, sobre todo cuando se trata de grandes pagos, como un alquiler. Puedes pedir el talonario en el banco de tu elección o, si no estás seguro de necesitarlo siempre, hacer un pago único con cheque desde tu cuenta de transacciones y pedir un cheque a tu banco.
¿Pueden los extranjeros obtener préstamos en Australia?
Si ha llegado del extranjero, los prestamistas australianos no tienen acceso a su historial crediticio en el extranjero, pero esto no significa que no pueda obtener un préstamo en Australia. Existen otros criterios que permiten evaluar la fiabilidad del beneficiario extranjero de un préstamo. Son la fecha de caducidad de su visado, la estabilidad de su empleo actual, la capacidad de devolver la deuda antes de que caduque el visado, sus activos, su residencia permanente, etc. A veces, el prestamista concede dinero a los extranjeros con un tipo de interés más alto.
Tener el visado permanente en lugar del temporal te da mejores oportunidades a la hora de pedir dinero prestado. Por ejemplo, para comprar una casa en Australia, un residente permanente puede solicitar tipos de interés más bajos y un porcentaje mayor del valor de la vivienda: hasta 90% (mientras que los no residentes tradicionalmente obtienen el máximo de 80%). No obstante, los titulares de visados provisionales como el 457 o el 487 aún pueden recibir préstamos si disponen de 20% del valor de la vivienda para el pago inicial y suficientes pruebas de su solvencia (pruebas de ingresos constantes en el extranjero o pasivos como acciones, activos, etc.). Tenga en cuenta también que los extranjeros que deseen comprar una propiedad en Australia suelen tener que obtener la autorización de la Foreign Investment Review Board (Junta de Revisión de Inversiones Extranjeras). Los préstamos personales están disponibles tanto para residentes como para no residentes con los mismos criterios.
En Australia, un extranjero tiene que crear un historial de crédito y establecer una reputación de deudor responsable. Solicitar demasiados préstamos en poco tiempo puede afectar negativamente a su historial crediticio.
Esperamos que nuestra guía le ayude a evitar preocupaciones y problemas y a tener una ventaja a la hora de establecer su actividad financiera en un nuevo país.
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