Sistema bancario en Singapur
Apodada la "Suiza de Asia", Singapur es un poderoso centro bancario que atiende no sólo las finanzas nacionales, sino también la actividad monetaria de toda la región Asia-Pacífico. Alentado por la estabilidad política y económica del país, Singapur es un importante centro bancario. clima económicolegislación eficaz y fiscalidadGracias a la aplicación de la ley contra el fraude y los delitos monetarios, el sistema bancario de Singapur es uno de los más competitivos del mundo. Con más de 117 bancos extranjeros y 6 establecimientos locales, Singapur es el tercer centro financiero de Asia (después de Hong Kong y Japón) que ofrece diversos servicios, desde créditos al consumo hasta operaciones de inversión y seguros.
Características y tendencias de la banca en Singapur
- El dominio de los bancos extranjeros introdujo a Singapur en la escena bancaria mundial, convirtiéndolo en un actor competitivo de primer orden. La competencia constante en el ámbito bancario local inspiró el desarrollo de productos financieros únicos y estableció una política de precios propicia. La fusión ayuda a los bancos locales a abrirse camino en la escena regional. Tras la consolidación de 6 grupos bancarios locales en 3 (UOB, DBS, OCBC), se ampliaron sus actividades y capacidades y se convirtieron en bancos de "ventanilla única" capaces de satisfacer todas las necesidades financieras posibles.
- Liberalización del sector bancario realizadas en 1999 dieron como resultado la concesión de licencias bancarias plenas a los bancos extranjeros, la concesión a los bancos extraterritoriales de más libertad en las operaciones mayoristas en SGD, la reconsideración de la gobernanza empresarial, la supresión del límite de participación extranjera en los bancos locales y la reclasificación de los bancos restringidos y su autorización para realizar operaciones mayoristas.
- Singapur se convirtió en un centro de inversión competitivo gracias a los intensos esfuerzos del gobierno, el establecimiento de bonos aprobados y el éxito de la Bolsa de Singapur, que atrajo a hordas de empresas extranjeras. Los bancos de inversión satisfacen las necesidades de los inversores mediante la suscripción, la mediación entre el emisor y el inversor y los servicios de reorganización empresarial (fusiones, adquisiciones, etc.).
- Desviarse de la banca de consumo y desarrollar servicios de banca corporativa más inteligentes aumentó la influencia de muchos bancos de Singapur que marcan tendencias.
- Las rigurosas leyes de confidencialidad (Ley Bancaria, artículo 47) y los servicios de banca privada a medida atrajeron a multitud de personalidades adineradas a los bancos singapurenses. Los suizos UBS y Credit Suisse Group actuaron como imanes para grandes fortunas de Asia y Europa. Singapur es uno de los pocos centros financieros extraterritoriales que no han firmado la Directiva Fiscal de la UE (2005) que obligaría a Singapur a revelar cierta información privada sobre sus depositantes/inversores extranjeros. Por esa fidelidad a los intereses de sus clientes, Singapur recibió el apodo de "la Suiza de Asia". A las personalidades de alto patrimonio que confían su dinero a Singapur se les ofrecen aquí muchos servicios avanzados de gestión patrimonial: planificación fiscal/estatal, protección de activos, elaboración de estrategias de inversión, créditos, asesoramiento sobre estilo de vida/riqueza, etc.
- Atención al sector de las PYME ha ayudado a los bancos de Singapur a ganarse la reputación de socios comerciales fiables. Las pequeñas y medianas empresas de Singapur tienen acceso a productos financieros, seguros, inversiones y préstamos de primera calidad, así como a servicios de gestión y comercio. El gobierno satisface a medias a las PYME ofreciéndoles cómodos planes para ampliar y mejorar sus operaciones financieras.
- Singapur le libera de pagar el impuestos sobre los depósitos y las plusvalías de las rentas obtenidas en el extranjero.
Tipos de bancos en Singapur
En función de los clientes clave, podemos dividir a grandes rasgos todos los bancos en 3 grupos:
- bancos comerciales (al servicio de las empresas);
- bancos de consumo (que atienden tanto a particulares medios locales como extranjeros);
- bancos privados (que atienden a particulares con grandes patrimonios).
En función de su localización y especialización, todos los bancos con sede en Singapur pueden clasificarse de esta manera:
Bancos locales
(hay 6 bancos en total, pero haremos un repaso de 3 grupos bancarios emblemáticos).
Banco Unido de Ultramar (UOB), uno de los líderes de Asia-Pacífico, opera desde 1935 con activos por valor de más de 180.000 millones de SGD. Es considerado el "mejor grupo de fondos global" de Singapur.
Banco de Desarrollo de Singapur (DBS) es el mayor banco de consumo del país, que domina no sólo en Singapur, sino también en Hong Kong, y atiende a más de 4 y 1 millones de consumidores. Con más de 80 sucursales en todo Singapur, en 2008 DBS ocupaba el puesto 14 entre los 200 bancos asiáticos (según la clasificación de Banker).
Corporación Bancaria de Ultramar (OCBC) opera desde 1912 y cuenta con activos por valor de más de 190.000 millones de SGD. En 2008, fue aclamado como el mejor banco regional por el Asia Risk End-User Research.
Bancos extranjeros
(117 en total) pueden dividirse en estas categorías:
Bancos completos - establecimientos de ventanilla única que ofrecen todo tipo de servicios bancarios tanto a empresas como a particulares. Los mejores son Citibank, HSBC, Standard Chartered, BNP Paribas y Maybank.
Bancos extraterritoriales - son sucursales/filiales de bancos asiáticos de ultramar que pueden realizar sus operaciones bancarias utilizando unidades monetarias de ultramar. Las operaciones en SGD se realizan a través de la unidad de banca nacional, pero son ligeramente limitadas en comparación con los bancos mayoristas. Ejemplos de bancos de ultramar son el Banco de Desarrollo de Corea, el Banco de Nueva Zelanda, el Banco de Taiwán, etc.
Bancos mayoristas - son sucursales de bancos extranjeros que prestan todo tipo de servicios bancarios, pero no están autorizadas a ejercer la actividad minorista en SGD. Algunos ejemplos son el National Australia Bank, el Deutsche Bank o el ING Bank.
Bancos comerciales - atienden las necesidades de las empresas mediante la gestión de las finanzas corporativas, la suscripción de bonos y acciones para su posterior oferta a los inversores, la elaboración de estrategias de inversión, las fusiones de empresas y otros servicios relacionados con los negocios y la inversión. Los bancos mercantiles trabajan con diferentes unidades monetarias asiáticas, pero en el caso de la unidad bancaria nacional, estos bancos sólo pueden pedir préstamos o aceptar depósitos de bancos, establecimientos financieros u organismos corporativos dirigidos por accionistas. Ejemplos de estos bancos son Barclays Merchant Bank Singapore Ltd o Credit Suisse Singapore Ltd.
Empresas financieras son entidades autorizadas para conceder o ampliar préstamos para la compra de coches o bienes inmuebles. Tienen restricciones para aceptar depósitos y no se les recomienda conceder préstamos no garantizados por valor superior a 5.000 SGD ni gestionar transacciones en divisas, metales preciosos o acciones en moneda extranjera (pueden hacerse excepciones en el caso de empresas con un capital desembolsado superior a 10 millones de SGD). En SG sólo hay 3 empresas financieras: Singapura Finance Ltd, Hong Leong Finance Limited y Sing Investments and Finance Limited.
Legislación bancaria
- La autoridad que rige el sector bancario -la Autoridad Monetaria de Singapur- define la política financiera del país, gestiona los bancos/establecimientos financieros y emite la moneda local: el dólar singapurense. El sector bancario se rige por las leyes pertinentes, el derecho consuetudinario y las normas de equidad:
Ley bancaria
- La Ley Bancaria es el principal documento legal que describe los principios bancarios del país y las actividades bancarias permitidas (las actividades no financieras están prohibidas desde 2001);
- Ley de Valores y Futuros;
- Normativa contra el blanqueo de capitales;
- Ley de Asesores Financieros.
Datos que los extranjeros deben conocer sobre los bancos en Singapur
- Los extranjeros que trabajan en Singapur con visado de trabajo pueden beneficiarse de servicios bancarios locales avanzados, como banca por Internet, cuentas multidivisa y tarjetas de crédito. Es aconsejable elegir un banco internacional que trabaje en su país de origen: facilita las transferencias de dinero al extranjero. Pero elige el banco que atienda tus necesidades "singapurenses" y tenga muchos cajeros automáticos en el lugar donde trabajas y vives (DBS es el líder en cajeros automáticos en Singapur).
- El inglés es la lengua administrativa de Singapur, por lo que los extranjeros no suelen encontrar dificultades a la hora de gestionar sus finanzas utilizando bancos con sede en Singapur.
- Algunos bancos (como, por ejemplo, DBS o UOB) ofrecen paquetes para expatriados, un conjunto de servicios que satisfacen las necesidades de los extranjeros que trabajan temporalmente en Singapur. Estos paquetes permiten realizar transacciones entre SGD y una amplia gama de unidades monetarias extranjeras, servicios de remesas y el sistema de pago sin efectivo NETS.
- Dado que la transferencia de dinero al país de origen es una de las principales formas en que los expatriados utilizan los servicios bancarios en Singapur, debe saber que todos los bancos imponen su comisión por dicha transferencia. La comisión varía de un banco a otro, pero tienes la oportunidad de eliminarla. Por ejemplo, si tienes cuentas de Citibank tanto en Singapur como en tu país de origen, la comisión por transacción será de sólo 10 SGD o incluso 0 SGD si participas en su sistema Citigold.
- Para abrir una cuenta bancaria local (corriente o de ahorro), un expatriado necesita presentar una copia de su pasaporte y su visado de trabajo, así como disponer de fondos para un depósito mínimo. El trámite suele durar un solo día. Una vez abierta la cuenta, el extranjero recibe la tarjeta de cajero automático y un anillo de seguridad para realizar operaciones bancarias seguras por Internet.
- Tenga en cuenta que algunos bancos le exigen que mantenga una cantidad estándar en su cuenta, y el incumplimiento de esta norma puede suponer que se le impongan costes mensuales adicionales o incluso el cierre de la cuenta. Esta cantidad mínima varía de un banco a otro.
- Los extranjeros de confianza que buscan comprar una propiedad (condominio) en Singapur pueden esperar obtener un préstamo del banco si son capaces de hacer frente a la 20% del pago inicial. Sin embargo, este servicio no está garantizado.
- Obtener una tarjeta de crédito puede ser un reto para algunos extranjeros, ya que aunque se anuncie esta opción, no está garantizada. Sus ingresos anuales deben satisfacer los criterios del banco.
Cuenta bancaria y otros servicios para empresas extranjeras
- Las empresas extranjeras recién constituidas pueden abrir cuentas bancarias y disfrutar de transferencias de dinero entre países sin complicaciones. Antes de elegir el banco, compare las características de su cuenta con los mismos servicios que ofrecen otros bancos para encontrar la solución más cómoda para su empresa.
- La mayoría de los bancos de Singapur exigen que los administradores de la nueva empresa (u otros firmantes autorizados) estén presentes en el país para firmar la documentación de la cuenta bancaria. Algunos bancos que tienen sucursales en el país donde residen los directores pueden aceptar documentos en esta oficina extranjera. Infórmese sobre el requisito de "presencia" del banco que haya elegido. No obstante, tenga en cuenta que la presencia física ayuda a evitar retrasos y acorta los trámites.
- La comisión de apertura de la cuenta en SGD varía de un banco a otro (desde 50 SGD en Standard Chartered Bank u OCBC hasta 150 SGD para algunos tipos de servicios de cuenta bancaria en HSBC). La comisión puede depender del tipo de entidad jurídica de la empresa y del sector de su actividad. Los principales bancos de Singapur también admiten cuentas en divisas.
- El depósito inicial es obligatorio y su importe varía de un banco a otro (30.000 SGD/30.000 USD en Standard Chartered o 300.000 SGD/100.000 USD en HSBC). Citibank no exige el depósito inicial en divisas. Los bancos locales tienen referencias mucho más bajas: de 1k SGD/1k USD en UOB a 8k SGD/1k USD en DBS.
- No todos los bancos ofrecen el servicio de tarjeta de cajero automático en SGD (por ejemplo, HSBC la emite, mientras que Standard Chartered y Citibank no). También se aplica el límite diario. Las tarjetas de cajero automático en divisas no están disponibles.
- Todos los bancos ofrecen talonarios de cheques en SGD. Obtenga información más precisa sobre talonarios de cheques en USD en el banco considerado.
- En cuanto a las tarjetas de crédito, los bancos suelen tener una solución personalizada para cada cliente corporativo, tanto para moneda local como extranjera. Por ejemplo, Standard Chartered y OCBC sólo admiten tarjetas de débito; Citibank, DBS, UOB o HSBC emiten tarjetas de crédito (tanto en moneda local como extranjera), pero con condiciones específicas.
- La banca por Internet con pagos locales y extranjeros está disponible en todos los bancos, pero en condiciones específicas.
- Los documentos necesarios que deben presentarse son
- Formularios cumplimentados para abrir una cuenta bancaria corporativa firmados por los directores/firmantes;
- Resolución emitida en el consejo de administración que sanciona la apertura de dicha cuenta;
- Copia compulsada de la citada resolución (algunos bancos pueden ofrecerte su propio impreso para la firma);
- Copia compulsada del acta de constitución (firmada por el director y el secretario);
- Copia certificada del perfil empresarial de la empresa (de ACRA) - firmada por el director y el secretario;
- Copia certificada del M&A firmada por el director y el secretario;
- Copias compulsadas de los pasaportes/Singapur IC de los directores/firmantes.
- Los bancos se plantean conceder préstamos a las empresas bajo determinadas condiciones, como la trayectoria de la empresa, el número de empleados, el capital social, etc.
La banca en Singapur tiene muchas otras ventajas que no se han descrito en esta guía, pero que siguen siendo respuestas a la necesidad financiera de alguien. Tanto si dirige una empresa con ambiciones de crecer como si trabaja en Singapur para mantener a su familia en el extranjero, los bancos locales e internacionales de Singapur le colmarán de servicios de alta gama y fiables y no le defraudarán en calidad.
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