النظام المصرفي في سنغافورة
النظام المصرفي في سنغافورة
روابط سريعة
تُعد سنغافورة التي يُطلق عليها اسم "سويسرا آسيا"، مركزًا مصرفيًا قويًا لا يقتصر دوره على الشؤون المالية المحلية فحسب، بل أيضًا على النشاط النقدي لمنطقة آسيا والمحيط الهادئ بأكملها. نظرًا لما تتمتع به البلاد من استقرار سياسي و المناخ الاقتصاديوالتشريعات الفعالة و فرض الضرائبوإنفاذ القانون ضد جرائم الاحتيال وجرائم الأموال، ويُعد النظام المصرفي السنغافوري من بين أكثر الأنظمة المصرفية تنافسية في العالم. تضم أكثر من 117 بنكاً خارجياً و6 مؤسسات محلية، وتعد سنغافورة ثالث أكبر مركز مالي في آسيا (بعد هونج كونج واليابان) يقدم خدمات متنوعة من الائتمانات الاستهلاكية إلى عمليات الاستثمار والتأمين.
ميزات واتجاهات الأعمال المصرفية في سنغافورة
- هيمنة البنوك الأجنبية جذب سنغافورة إلى الساحة المصرفية العالمية مما جعلها لاعبًا تنافسيًا رئيسيًا. ألهمت المنافسة المستمرة على الساحة المصرفية المحلية تطوير منتجات مالية فريدة من نوعها ووضع سياسة تسعير مواتية. ساعد الاندماج البنوك المحلية على شق طريقها إلى الساحة الإقليمية. بعد اندماج 6 مجموعات مصرفية محلية في 3 مجموعات مصرفية (UOB، DBS، OCBC)، أدى ذلك إلى توسيع أنشطتها وقدراتها وتحولها إلى بنوك "شاملة" قادرة على تلبية كل الاحتياجات المالية الممكنة.
- التحرير في القطاع المصرفي التي تم إجراؤها في عام 1999 أسفرت عن إصدار تراخيص مصرفية كاملة للبنوك الخارجية، وإعطاء البنوك الخارجية حرية أكبر في عمليات البيع بالجملة بالدولار السنغافوري، وإعادة النظر في حوكمة الشركات، ورفع الحد الأقصى للمساهمة الأجنبية في البنوك المحلية، وإعادة تصنيف البنوك المقيدة والسماح لها بعمليات البيع بالجملة.
- تحوّلت سنغافورة إلى مركز استثماري تنافسي بفضل الجهود الحكومية المكثفة التي بذلتها الحكومة وإنشاء السندات المعتمدة ونجاح بورصة سنغافورة التي جذبت جحافل من الشركات الأجنبية. وتقوم بنوك الاستثمار بتلبية احتياجات المستثمرين من خلال الاكتتاب والتوسط بين المُصدر والمستثمر وخدمات إعادة تنظيم الشركات (عمليات الدمج والاستحواذ وما إلى ذلك).
- أدى الانحراف عن الخدمات المصرفية للأفراد وتطوير خدمات مصرفية أكثر ذكاءً للشركات إلى زيادة تأثير العديد من البنوك السنغافورية التي تتبنى الاتجاهات الحديثة.
- اجتذبت قوانين السرية الصارمة (قانون المصارف، المادة 47) والخدمات المصرفية الخاصة المصممة خصيصًا حشودًا من الشخصيات الثرية إلى البنوك السنغافورية. عملت مجموعة يو بي إس السويسرية ومجموعة كريدي سويس السويسرية كمغناطيس للأموال الطائلة من آسيا وأوروبا. وتُعد سنغافورة من بين المراكز المالية الخارجية القليلة التي لم توقع على التوجيه الضريبي للاتحاد الأوروبي (2005) الذي يُلزم سنغافورة بالإفصاح عن بعض المعلومات الخاصة عن المودعين/المستثمرين الأجانب. وبسبب هذا الإخلاص لمصالح عملائها، حصلت سنغافورة على لقب "سويسرا آسيا". فالشخصيات ذات الملاءة المالية العالية الذين ائتمنوا سنغافورة على أموالهم يحصلون هنا على الكثير من خدمات إدارة الثروات المتقدمة: التخطيط الضريبي/الدولي، وحماية الأصول، ووضع استراتيجيات الاستثمار، والائتمانات، واستشارات نمط الحياة/الثراء، وما إلى ذلك.
- الاهتمام بقطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة ساعدت البنوك السنغافورية على اكتساب سمعة البنوك السنغافورية كشركاء أعمال موثوق بهم. وتتمتع الشركات الصغيرة والمتوسطة في سنغافورة بإمكانية الوصول إلى منتجات مالية وتأمينية واستثمارية وقروض متميزة ومصممة حسب الطلب، فضلاً عن الخدمات الإدارية والتجارية. وتلتقي الحكومة مع الشركات الصغيرة والمتوسطة في منتصف الطريق حيث تقدم لهم خططاً مريحة لتوسيع وتطوير عملياتهم المالية.
- تعفيك سنغافورة من دفع ضرائب الودائع والأرباح الرأسمالية من الدخل المكتسب في الخارج.
أنواع البنوك في سنغافورة
اعتمادًا على العملاء الرئيسيين، يمكننا تقسيم جميع البنوك تقريبًا إلى 3 مجموعات:
- البنوك التجارية (التي تخدم الشركات);
- البنوك الاستهلاكية (التي تخدم الأفراد العاديين المحليين والأجانب على حد سواء);
- البنوك الخاصة (التي تخدم الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية).
اعتماداً على التوطين والتخصص، يمكن تصنيف جميع البنوك التي تتخذ من سنغافورة مقراً لها على هذا النحو:
البنوك المحلية
(هناك 6 بنوك في المجموع، ولكننا سنستعرض 3 مجموعات مصرفية رئيسية).
المصرف المتحد لما وراء البحار (UOB)، وهي واحدة من الشركات الرائدة في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعمل منذ عام 1935 وتمتلك أصولاً تزيد قيمتها عن 180 مليار دولار سنغافوري. يُطلق عليها "أفضل مجموعة صناديق في سنغافورة بشكل عام".
بنك التنمية في سنغافورة (DBS) هو أكبر بنك استهلاكي في البلاد يهيمن ليس فقط في سنغافورة ولكن أيضًا في هونج كونج ويخدم أكثر من 4 و1 مليون مستهلك وفقًا لذلك. ويمتلك أكثر من 80 فرعًا في جميع أنحاء سنغافورة، وفي عام 2008، كان بنك DBS يحتل المركز الرابع عشر من بين 200 بنك في آسيا (وفقًا لتصنيف مجلة بانكر).
المؤسسة المصرفية عبر البحار الصينية يعمل بنك OCBC (OCBC) منذ عام 1912، حيث يمتلك أصولاً تزيد قيمتها عن 190 مليار دولار سنغافوري. وفي عام 2008، حصل على لقب أفضل بنك إقليمي من قبل مؤسسة آسيا لأبحاث المستخدم النهائي للمخاطر.
بنوك ما وراء البحار
(117 في المجموع) يمكن تقسيمها إلى هذه الفئات:
بنوك كاملة - المؤسسات الشاملة التي تقدم جميع أنواع الخدمات المصرفية الممكنة لكل من العملاء من الشركات والأفراد. ومن أفضلها سيتي بنك، وإتش إس بي سي، وإتش إس بي سي، وستاندرد تشارترد، وبنك بي إن بي باريبا، وماي بنك.
بنوك الأوفشور - هي فروع/شركات تابعة لبنوك آسيوية في الخارج يمكنها التعامل مع نشاطها المصرفي باستخدام وحدات العملات الأجنبية. ويتم التعامل بالدولار السنغافوري من خلال وحدة العملة المحلية، ولكنها محدودة بعض الشيء بالمقارنة مع بنوك الجملة. ومن أمثلة البنوك الخارجية بنك كوريا للتنمية، وبنك نيوزيلندا، وبنك تايوان، وما إلى ذلك.
بنوك الجملة - هي فروع للبنوك الخارجية التي تقدم جميع أنواع الخدمات المصرفية، ولكن لا يُسمح لها بمجال نشاط التجزئة بالدولار السنغافوري. ومن الأمثلة على ذلك بنك أستراليا الوطني أو دويتشه بنك أو بنك ING.
البنوك التجارية - تلبية احتياجات الهيئات الاعتبارية من خلال إدارة الشؤون المالية للشركات، والاكتتاب (الاكتتاب في السندات والأسهم لطرحها على المستثمرين)، ووضع استراتيجيات الاستثمار، وعمليات دمج الشركات وغيرها من الخدمات المتعلقة بالأعمال التجارية/الاستثمار. تعمل البنوك التجارية مع وحدات عملة آسيوية مختلفة، ولكن في حالة وجود وحدة مصرفية محلية، يمكن لهذه البنوك الاقتراض أو قبول الودائع فقط من البنوك أو المؤسسات المالية أو الهيئات الاعتبارية التي يديرها المساهمون. ومن الأمثلة على هذه البنوك بنك باركليز التجاري في سنغافورة المحدود أو بنك باركليز التجاري في سنغافورة المحدود أو بنك كريدي سويس سنغافورة المحدود.
الشركات المالية هي مؤسسات مرخص لها بمنح أو تقديم قروض لشراء السيارات أو العقارات. ولديها قيود في قبول الودائع ولا يُنصح بمنح قروض غير مضمونة تزيد قيمتها عن 5 آلاف دولار سنغافوري أو التعامل في المعاملات بالعملة الأجنبية أو المعادن الثمينة أو الأسهم بالعملة الأجنبية (يمكن أن تكون هناك استثناءات للشركات التي يزيد رأسمالها المدفوع عن 10 ملايين دولار سنغافوري). هناك 3 شركات مالية فقط في سنغافورة هي: Singapura Finance Ltd، وHong Leong Finance Limited، وSing Investments and Finance Limited.
تشريعات البنوك
- تحدد السلطة التي تحكم القطاع المصرفي - هيئة النقد في سنغافورة - السياسة المالية للبلاد، وتدير البنوك/المؤسسات المالية، وتصدر العملة المحلية - الدولار السنغافوري. ويخضع القطاع المصرفي للقوانين ذات الصلة والقانون العام وقواعد حقوق الملكية:
القانون المصرفي
- القانون المصرفي هو الوثيقة القانونية الرئيسية التي تحدد المبادئ المصرفية في البلاد والأنشطة المصرفية المسموح بها (الأنشطة غير المالية محظورة منذ عام 2001);
- قانون الأوراق المالية والعقود الآجلة;
- لوائح مكافحة غسيل الأموال;
- قانون المستشارين الماليين.
حقائق يجب أن يعرفها الأجانب عن البنوك في سنغافورة
- يمكن للأفراد الأجانب الذين يعملون في سنغافورة بتأشيرات عمل الاستفادة من الخدمات المصرفية المحلية المتقدمة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والحسابات متعددة العملات، وبطاقات الائتمان. من الحكمة اختيار بنك دولي يعمل في بلدك الأم: فهذا يسهل تحويل الأموال إلى الخارج. لكن مع ذلك اختر البنك الذي يلبي احتياجاتك "السنغافورية" ولديه الكثير من ماكينات الصراف الآلي في الموقع الذي تعمل وتعيش فيه (بنك DBS هو الرائد في مواقع ماكينات الصراف الآلي في سنغافورة).
- اللغة الإنجليزية هي اللغة الإدارية في سنغافورة، لذلك لا يواجه الأجانب عادةً أي صعوبات أثناء إدارة شؤونهم المالية باستخدام البنوك التي تتخذ من سنغافورة مقراً لها.
- تقدم بعض البنوك (مثل DBS أو UOB على سبيل المثال) باقات المغتربين - وهي مجموعة من الخدمات التي تلبي احتياجات الأجانب الذين يعملون مؤقتاً في سنغافورة. تدعم هذه الباقة المعاملات بين الدولار السنغافوري ومجموعة كبيرة من وحدات العملات الأجنبية، وخدمات التحويلات المالية، ونظام الدفع غير النقدي NETS.
- بما أن تحويل الأموال إلى البلد الأم هو أحد الطرق الرئيسية التي يستخدمها المغتربون في سنغافورة في الخدمات المصرفية، يجب أن تعلم أن جميع البنوك تفرض رسومها على هذا التحويل. وتختلف الرسوم من بنك لآخر، ولكن لديك فرصة لختمها. على سبيل المثال، إذا كانت لديك حسابات لدى سيتي بنك في سنغافورة وفي بلدك الأم، فستكون رسوم التحويل 10 دولارات سنغافورية فقط أو حتى 0 دولار سنغافوري إذا كنت مشتركاً في نظام سيتي جولد الخاص بهم.
- لفتح حساب مصرفي محلي (جاري أو ادخاري)، يحتاج المغترب في الخارج إلى تقديم نسخة من جواز سفره وتأشيرة عمله، بالإضافة إلى أن يكون لديه أموال بحد أدنى للإيداع. يستغرق الإجراء عادةً يوماً واحداً. بعد تعيين الحساب، يحصل الأجنبي على بطاقة الصراف الآلي وخاتم أمان للخدمات المصرفية الآمنة عبر الإنترنت.
- ضع في اعتبارك أن بعض البنوك تطلب منك الحفاظ على مبلغ قياسي في حسابك، وقد يؤدي عدم اتباع هذه القاعدة إلى فرض تكاليف شهرية إضافية أو حتى إغلاق الحساب. يختلف هذا الحد الأدنى للمبلغ من بنك لآخر.
- يمكن للأجانب الجديرين بالثقة الذين يبحثون عن شراء عقار (شقة سكنية) في سنغافورة أن يتوقعوا الحصول على قرض من البنك إذا كانوا قادرين على تحمل 20% من الدفعة الأولى. ومع ذلك، فإن هذه الخدمة غير مضمونة.
- قد يكون الحصول على بطاقة ائتمان أمرًا صعبًا بالنسبة لبعض الأجانب، فعلى الرغم من الإعلان عن هذا الخيار، إلا أنه ليس مضمونًا. يجب أن يفي دخلك السنوي بمعايير البنك.
الحساب المصرفي والخدمات الأخرى للشركة الأجنبية
- يمكن للشركات الأجنبية المؤسسة حديثاً فتح حسابات مصرفية والاستمتاع بتحويل الأموال بين البلدان دون عناء. قبل اختيار البنك، قارن بين ميزات حسابه مع الخدمات نفسها التي تقدمها البنوك الأخرى للعثور على الحل الأكثر راحة لشركتك.
- تشترط معظم البنوك السنغافورية وجود مديري الشركة الجديدة (أو غيرهم من المفوضين بالتوقيع) في البلد للتوقيع على وثائق الحساب المصرفي. يمكن لبعض البنوك التي لديها فروع في البلد الذي يقيم فيه المديرون قبول المستندات في هذا المكتب الأجنبي. يرجى الاستفسار عن شرط "التواجد" في البنك الذي اخترته. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن التواجد الفعلي يساعد على تجنب أي تأخير ويختصر الإجراءات.
- تختلف رسوم فتح الحساب بالدولار السنغافوري من بنك لآخر (من 50 دولار سنغافوري في بنك ستاندرد تشارترد أو بنك OCBC إلى 150 دولار سنغافوري لبعض أنواع خدمات الحسابات المصرفية في بنك HSBC). قد تعتمد الرسوم على نوع الكيان القانوني للشركة وقطاع نشاطها. وتدعم البنوك السنغافورية الكبرى أيضاً الحسابات بالعملات الأجنبية.
- الإيداع المبدئي إلزامي ويختلف مبلغه من بنك لآخر (30 ألف دولار سنغافوري/ 30 ألف دولار أمريكي في بنك ستاندرد تشارترد أو 300 ألف دولار سنغافوري/ 100 ألف دولار أمريكي في بنك HSBC). لا يطلب سيتي بنك الإيداع الأولي بالعملة الأجنبية. أما البنوك المحلية فلديها معايير أقل بكثير: من 1 ألف دولار سنغافوري/ ألف دولار أمريكي في UOB إلى 8 آلاف دولار سنغافوري/ ألف دولار أمريكي في DBS.
- لا تقدم جميع البنوك خدمة بطاقة الصراف الآلي بالدولار السنغافوري (على سبيل المثال، لا تصدرها جميع البنوك (على سبيل المثال، لا تصدرها HSBC بينما لا تصدرها Standard Chartered وSitibank). ينطبق الحد اليومي أيضًا. لا تتوفر بطاقات الصراف الآلي بالعملة الأجنبية.
- توفر جميع البنوك دفاتر الشيكات بالدولار السنغافوري. احصل على معلومات أكثر دقة عن دفاتر الشيكات بالدولار الأمريكي من البنك المعني.
- عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان، عادةً ما يكون لدى البنوك حل مخصص لكل عميل من عملاء الشركات سواءً بالعملة المحلية أو الأجنبية. على سبيل المثال، يدعم بنكا Standard Chartered و OCBC بطاقات الخصم فقط؛ أما سيتي بنك أو DBS أو UOB أو HSBC فيصدران بطاقات ائتمان (بالعملة المحلية والأجنبية على حد سواء) ولكن بشروط محددة.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع المدفوعات المحلية والأجنبية متاحة في جميع البنوك ولكن بشروط مخصصة.
- المستندات الضرورية التي يجب تقديمها هي
- نماذج مستكملة لفتح حساب مصرفي للشركات موقعة من المديرين/الموقعين;
- القرار الصادر عن مجلس الإدارة الذي يقر فتح هذا الحساب;
- نسخة مصدّقة من القرار المذكور أعلاه (يمكن لبعض البنوك أن تقدم لك استمارة خاصة بها للتوقيع);
- نسخة مصدقة من شهادة التأسيس (موقعة من المدير وأمين السر);
- نسخة مصدقة من الملف التجاري للشركة (من ACRA) - موقعة من المدير وسكرتير الشركة;
- نسخة مصدّقة من اتفاقية الاندماج والاستحواذ موقّعة من المدير وأمين السر;
- نسخ مصدّقة من جوازات السفر/بطاقات الهوية السنغافورية للمديرين/الموقعين.
- تنظر البنوك في منح قروض تجارية للشركات وفقًا لشروط معينة مثل سجل الشركة وعدد الموظفين ورأس المال، وما إلى ذلك.
تتمتع الخدمات المصرفية في سنغافورة بالكثير من المزايا الأخرى التي لم يتم وصفها في هذا الدليل، ولكنها لا تزال تمثل إجابات على الاحتياجات المالية لشخص ما. سواء كنت تدير شركة تطمح في النمو أو تعمل في سنغافورة من أجل إعالة أسرتك في الخارج، فإن البنوك المحلية والدولية في سنغافورة ستغمرك بخدمات راقية وموثوقة ولن تخيب ظنك في الجودة.
Arabic 
English 
Chinese 
Japanese 
Korean 
French 
German 
Portuguese 
Spanish 
Italian 
Hebrew 